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住宅ローンの借り換えについて!銀行へ相談してみました

公開日: : 最終更新日:2020/03/13 子どもと暮らし

     

§固定金利は本当に固定なのか

今回は固定金利について書きます。
私はとある金融機関で当初10年固定型(最初の10年間は優遇金利)の住宅ローンを組んでいます。

5年前に契約した時の金利は1.55%と低金利更新中でした。しかし今ではマイナス金利に突入し、同じ当初10年固定型の金利は0.6%台です!
各銀行はお金の貸しつけ先を探している様子で、色々な銀行員の方が我が家を訪問してくるようになりました。住宅ローンの借り換えを勧められます。

ちょっとその気になった私は、借り換えた場合の毎月の支払額の減額をはじめ、各銀行の約款までを勉強しました。
その結果、何とこの5年間で約款がかなり見直されていたのです。固定の定義が変化してきているのです。それを記事にしたいと思います。

◆固定金利は、固定ではない!?

 私の5年前に契約した契約書(金銭消費貸借契約書)には、細かな規定の文書が記載されています。契約書のため当然ですね。
ここには固定金利の定義が次のように記載されています。

【固定金利制を選択した場合に適用される規定】
第2条(利率の変動)
借入要項記載の利率は変更しないものとする。

はい。最初の10年は特別金利で安くするので、それは変更しないと謳っています。当然です。
次に、インターネットで探した現在の(他行の)注意書きを見てみましょう。

 ご注意
金利環境が大幅に変動した場合などは内容を変更、もしくは新規受付を中止する場合があります。

内容を変更!?うっそー!それって固定じゃないじゃん。どんな条件の時に、どのタイミングで、どんな変更が加えられるのか?詳細は記載されていません。。。
この銀行さんは正直で、HPに注意を記載している良心的であると感じました。
他の金融機関さんのHPには記載されていないものがありました。(探せられなかった可能性はありますが…)どうやら変更があったみたいです。

住宅ローン借り換えについて 金融機関へ

そして、お世話になっている金融機関を訪問。ローン窓口でしばし歓談後、上記の内容について聞いてみると…。窓口のお姉さんもびっくり。

お姉さん「そーなんですね。。。」

私  「今の契約内容を見せて下さい。」

お姉さん「2項目が追加になっていますね。お客様の仰る通り、当行も内容を追記しています。」

やっぱり・・・。色々とお話を伺うと、変動金利は一定のルールで護られているため、大幅な変動が生じた場合にでも2倍、3倍にはならないようです。
詳しくは以下のリンクを参照して下さい。

https://住宅ローン借り換え.jp/

※.これでは固定のメリットが見つけられない。。。

一所懸命ネットサーフィンすると、該当の記事がありました!(中井 泰男さんの記事参照)

住宅ローンの「固定金利」は実は「固定」ではない

※.ビンゴでした…。

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まとめ

一生に一度のマイホームの資金は、私達にとってとても大切なお金であり、契約です。よくよく注意して契約しなければいけないと思いました。

もし、皆さんのお手元に契約書や約款がありましたら、ご確認を頂くと、上記の実態が把握できるはずです。借り換えを考えられている方でしたら、少しでも参考になれば幸いです。

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      読書が趣味の主婦。
      元保育士で現在3人の子どもとシュタイナー教育実践中。
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